赫章县人民法院

http://hezhang.guizhoucourt.cn:80/
设为首页
加入收藏
联系我们
法官论坛

调研报告

当前位置:首页>> 法官论坛>> 调研报告

关于民间借贷纠纷问题的调研

发布时间:2017-02-21    

 民间借贷,是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。是一方将一定数量的金钱转移给另一方,由另一方到期返还借款并按约定支付利息的民事法律行为。提供借款的一方为出借人,使用借款的一方为借款人,出借人与借款人之间是一种合同关系。民间借贷是一种民间融资行为,对激活民间资金、促进民间经济发展、改善民间生产生活等方面都发挥着十分重要的积极作用。因其与传统金融机构贷款相比手续更加便捷,因此使其成为越来越多的资金补充方式,而法律法规对民间借贷限制不严,规范较少,致民间借贷纠纷频发。

赫章县人民法院2014年至2016121日共受理民间借贷纠纷案件823件,其中2014年为148件,2015年为368件,2016年截止121日为307件。民间借贷纠纷案件占全院受理的民商事案件的比例均在15%以上。借贷数额也越越来大,涉及的法律关系也越来越复杂,产生纠纷的原因越来越多样化,导致民间借贷纠纷案件的处理难度也越来越大。

一、民间借贷纠纷案件的特征

(一)借款形式不规范,证据少,查清事实难。在我院所受理的民间借贷纠纷案件中,大多数的出借人都仅能提供简单的借条或欠条,对于借款的来源、借款用途、款项如何交付、借款利息、还款与否等客观事实当事人往往缺乏证据,仅有双方当事人的陈述,而当各方当事人的陈述出现矛盾时,给法院查清案件事实带来较大困难。

(二)高利息现象普遍。在我院所受理的民间借贷纠纷案件中,亲人朋友间的无息互助性质的借款所产生的纠纷仅占极少比重。而高利息、高风险的借款纠纷占绝大多数,一些案件的当事人虽然书面上未约定利息或约定较低的利息,但私下却支付了高额利息,民间借贷的营利性特征十分明显。

(三)隐蔽利息现象开始凸显。一些案件的当事人为了规避法律对高利息的限制性规定,通过格式化的合同运作,技术性地规避法律规定,用收取管理费的方法变相收取高利息。还有的则通过中介公司、咨询公司介绍联系借款从中收取介绍费、咨询费等以达到收取高额利息的目的。如此种种为法院查明当事人实际支付的利息带来了困难。

(四)借贷主体群体化,办案工作量大。串案及连环担保等案件增多,导致一方当事人人数众多,有的案件有十几个原告或十几个被告,此类案件虽然案情复杂程度未明显增加,但在办案过程中会大大增加送达的难度和拉伸送达的期限,使审判业务工作量随之增加。

(五)民间借贷案件与集资诈骗等刑事犯罪交叉。在民间借贷纠纷中,一些借贷组织往往先通过非法集资等手段获取资金然后再高息借出从中获利。因此,借贷往往与非法集资、集资诈骗、非法吸收公众存款等交织在在一起,同一法律事实既包含民事纠纷又涉及刑事犯罪。

(六)民间借贷纠纷案件中虚假诉讼逐渐增多。一些当事人为了达到逃避债务、对抗其他合法债权人和其他生效判决的目的或为在离婚等案件中获取不当利益而虚构债务,与亲朋好友或与其有特殊关系的人相互串通,虚构借贷事实向法院提起诉讼。

二、民间借贷纠纷产生的原因

(一)民间借贷与金融机构贷款相比,手续简便,资金到位迅速。当前,借款人要在传统金额机构贷款除了要求其有足够的资产或有实力的担保人外,手续还十分繁琐。而民间借贷手续简便,门槛低,提取资金方面,所以在借款人急需资金的情况下,即使明知民间借款的利息比金融机构高,借款人也会选择通过民间借贷获取资金。从而使民间借贷纠纷逐渐增多。

(二)借贷担保方式约定不明。民间借贷中最常见的担保方式为保证和抵押。对于保证人保证的很多都只让保证人在借条上签名,未注明保证人,借贷发生纠纷后,签字人是借款的保证人还是见证人就需要法官根据案件的具体情形予以判断。有的虽写明为担保人,但对担保的方式约定不明,虽然法律对担保约定不明的情形有明确规定,但许多担保人对此并不清楚,容易引发纠纷。而抵押一般用房屋及机动车抵押,大多都只在借条中简单明写明用借款人的房屋或车辆进行抵押,即使少部分签订了抵押担保合同,设定了抵押物,但却没有按照相关法律规定到相关部门办理押抵登记手续,有的甚至以法律禁止作为抵押的财产如农村的宅基地等设定抵押,导致因担保合同无效而使债权难以实现,从而引发纠纷。

(三)民间借贷市场诚信缺失。由于民间资本不稳定,具有投机性,高利率性,这些必然导致民间借贷市场诚信缺失。有的借款人根本没有偿还能力,其借款目的就是骗取他人的借款,借款时编造借款用途,以高息为作诱饵,假意答应借款人提出的还款期限等条件,而事实上其根本就没有打算偿还借款。有的借款人在借款之初虽有还款意愿,但在面临困境时,首先想到的是如何通过假离婚、假诉讼、逃匿等规避债务,从而导致纠纷发生。

(四)风险意识淡薄。有很多出借人只片面看到民间借贷的高额回报,而轻视了风险防控,对借款人的借款用途、还款能力、诚信与否等不加考量,最终导致本金及利息均得到不偿还。

(五)市场经济下行,借款人无力还款近年来,由于经济形势整体呈下行态势,而相当部分民间借贷纠纷的借款人之前通过高息所得借款多用于企业的经营和投资,在市场整体经济形势不好的形势下,企业效益差,投资失败,导致借款人无力还款。

三、法院审理民间借贷纠纷案件中遇到的困难和问题

(一)当事人逃避诉讼,导致案件送达难、执行难。有部分借款人因缺乏偿还能力、恶意借款不还等而采取躲避的方式应对诉讼,导致法院在送达应诉等相关文书时需要反复送达,公告送达的情况也十分普遍,严重影响了审判的质量和效率。而且当事人不到庭,也导致有些案件事实无法查清,既耗费了审判资源,还可能让当事人的权益得不到保护。即使法院作出判决保护了出借人的债权,因借款人故意躲避也导致生效法律文书得不到执行,债权难以真正实现。

(二)缺乏诚信诉讼意识,导致案件事实真伪不明。当事人产生纠纷诉至法院后,部分当事人缺乏诚信诉讼意识,对无凭证的现金交付、利息支付等双方当事人之间往往各执一词,导致案件事实处于真伪不明的状态,给法官在认定事实上带来重重困难。

(三)借贷性质认定难。在审理民是借贷纠纷的案件中,经常会出现当事人以一张借条或欠条起诉,但在审理的过程中会发现实际情况并非如此。如有的是双方合伙做生意或投资等经结算后一方无钱支付另一方将所涉款项以借贷形式表现;有的则是将双方多项各种不同法律关系的经济往来合写为一张借条,如将借款、货款、甚至赔偿款等都合写成一张借条或欠条;比较常见的还有同居关系的当事人之间的借贷纠纷,虽能提供借条,但借条所载金额可能包含了双方财产分割的补偿款、欠双方父母的借款、“分手费“等。在这类案件中,双方的说法往往又不一致,导致法官认定案件性质难。

(四)利息约定是否违规认定难。在现实中,由于参与民间借贷的主体十分广泛,小额贷款、融资担保、投资公司等均有涉足,并且他们会利用格式合同,采用收取管理费,通过第三方收取咨询费、介绍费等方式规避法律关于利率的限制性规定,变相收取高利息。在审判过程中,由于各方主体独立,给法院认定利息的收取是否超出法律规定的上限带来了困难。

四、应对民间借贷纠纷案件高发的举措

(一)加大对借贷关系的真实性的审查力度,严厉打击虚假诉讼。在审判过程中,应当注意查明借贷双方当事人的关系,借贷双方是否相识,彼此间的亲密程度,相应的借款能力,借款用途,款项的交付情况以及借款人是否对原告的请求轻易认可等判断双方借贷关系的真实性,以确认案件是否为当事人为隐匿财产,逃避债务,恶意串通的假借贷。经审查确为虚假诉讼的,应当裁定驳回原告的起诉;原告申请撤诉的不予准许。同时对其虚假诉讼行为依法进行打击。

(二)加大对借贷关系的合法性的审查力度,不为非法债权提供保护。严格审查借贷双方当事人的借贷目的,审查出借人是否知晓借款人的借款目的、用途,对此法官在审理案件时应结合案件情况综合认定。如出借方明知对方借款用于赌博、嫖娼、吸毒等违法犯罪活动时仍出借的,对该类债权不予保护。

(三)增加被告出庭应诉率,灵活运用实地调查。在现阶段民间借贷纠纷案件的审理过程中,送达难也是不争的事实。虽然法院在无法送达时可以采用公告的手段进行送达,但公告送达案件被告基本不会出庭,不仅增加诉讼成本,同时也大大降低了审判的质量和效率。所以法官在审理该类案件时应通过各种渠道调查被告的居住或行动信息,运用合理且合法的方式穷尽各种手段直接向被告送达,增加被告的到庭率。同时法官还应灵活主动进行调查,尽量查清案件事实,妥善化解矛盾,解决纠纷。

(四)合理分配举证责任。因民间借贷的形式比较简单和随意,当事人举证的证据比较单一,使部分案件的借贷事实难以查清。因此在审理此类案件时应当特别注意合理分配举证责任。我国《证据规定》第五条规定:“在合同纠纷案件中,主张合同关系成立并生效的一方当事人对合同订立和生效的事实承担举证责任;主张合同关系变更、解除、终止、撤销的一方当事人对引起合同关系变动的事实承担举证责任”。因此,在民间借贷纠纷中,对于原告能提供借款协议,但无法证明给付事实或有证据证明给付事实,但不能提供借款协议,双方为此产生争议时,应将举证责任分配给原告;对被告主张已履行还款义务但不能提供证据时,应将举证责任分配给被告;被告对借款协议及签名的真伪提出异议时,应将申请鉴定的举证责任分配给主张协议虚假的被告。

(五)合理适用诉讼时效。根据《民法通则》的规定,民间借贷案件的诉讼时效为两年,诉讼时效的期间从知道或应当知道权利被侵害时起计算。我院在审理民间借贷纠纷案件中,通常的做法是只要债务人未提诉讼时效问题,法官不主动释明,对债权人的债权加以保护。而对债务人提出诉讼时效问题时,特别是债权人为自然人时,法官应当慎重适用诉讼时效规定,不宜以此轻易驳回原告的诉讼请求。因为在广大的农村地区,当事人的法律意识普遍比较淡薄,对诉讼时效的规定并不清楚,而且相当部分的看似超诉讼时效的案件并非债权人不及时主张权利,而是债务人恶意躲债,而债权人又不善于收集自己主张过权利的证据所造成的。

(六)坚决打击高利率。民间借贷纠纷频发与民间借贷高利率、高风险直接相关。关于利率,201591日施行的《最高人民法院关于人民法院审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》已作了明确规定。对小额贷款、融资担保、投资公司等收取管理费或通过第三方收取咨询费、介绍费等变相收取高利息的情形,笔者认为法官在审理此类案件时,应当综合全案情况,将借款人所支付的管理费、介绍费、咨询费等费用全部计为利息。据此计算的利率如对超过年利率36%的部分认定无效,已支付的可根据当事人的请求予以退还;对36%以下24%以上的部分认定为自然债务;年利率24%以下的才予保护。

(七)加强宣传,遏制纠纷出现。民间借贷纠纷案件的审理其焦点常常集中在有何证据证明是否已交付借款金额;交付的金额中是否预先扣除利息;是否存在利转本等。对于通过银行转账交付的情况可通过银行转账明细进行举证,现金交付的情形举证则相对困难,这也是造成案件审理难的原因之一。还有则是有些借款人在借款时就设置陷阱,故意写错借款人姓名,或写成别字绰号,在出借人要求还款时以自己不是本人为由拒绝还款。其他很多容易导致借贷产生纠纷的细节问题其实只要当事人注意都完全可以避免。法院可以通过巡回审判、发布典型案例、开展宣传教育等活动对当事人及广大人民群众在民间借贷合同签订、民间借贷法律规定、证据收集及保存等方面有针对性的进行普及和扫盲,帮助大家提高防范风险的意识,从而遏制风险的出现。

文:徐义芬 


【上一篇】  关于审判管理中常见问题的调研 ——以赫章县人民法院为例
【下一篇】  法官的刑事自由裁量权研究